近期，多銀行“出手”嚴(yán)控資金流向，數(shù)家支付機構(gòu)也加碼圍堵信用卡套現(xiàn)行為。
9月1日，北京商報記者多方采訪了解到，包括財付通、支付寶、中金支付、嘉聯(lián)支付、富友支付等在內(nèi)的多家支付公司正在進一步嚴(yán)控信用卡資金流向，一方面事前嚴(yán)格落實商戶的實名制管理，事中實現(xiàn)交易風(fēng)險的實時監(jiān)測、識別和攔截，事后也會對套現(xiàn)高風(fēng)險商戶采取零容忍處置。
事前事中事后全流程圍堵
就在剛剛，已有頭部支付機構(gòu)發(fā)出通知。
9月1日，北京商報記者注意到，微信支付商戶通發(fā)布關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的倡議稱，為加強信用卡業(yè)務(wù)管理，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，各合作方需切實履行商戶管理主體責(zé)任，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控措施貫穿商戶管理全生命周期。
同時，各合作方需進一步強化信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險的異常交易監(jiān)測、分析、識別與管控，對疑似套現(xiàn)等風(fēng)險的商戶及交易需積極核實、處置，并依法依規(guī)報送；另外，也要嚴(yán)格管控信用卡資金流向，加強商戶信用卡交易額度管理。
圖片來源：微信支付商戶通
除了微信支付外，9月1日，支付寶方面也告訴北京商報記者，已經(jīng)采取全生命周期的風(fēng)險防控措施，從商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測等各個環(huán)節(jié)加強信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。
具體來看，首先，支付寶嚴(yán)格按照監(jiān)管要求落實商戶的實名制管理，針對信用卡非法套現(xiàn)特征建立專項風(fēng)險策略，實現(xiàn)交易風(fēng)險的實時監(jiān)測、識別和攔截，并建立了針對套現(xiàn)平臺的識別與打擊方案。
“對巡檢到的套現(xiàn)風(fēng)險商戶，我們會按照風(fēng)險濃度及等級，采取阻斷交易、信用卡渠道限額或關(guān)閉、禁止賬戶資金流入流出、資金延遲結(jié)算、商戶清退等相應(yīng)處罰措施�！敝Ц秾毞Q。
另外，對間聯(lián)商戶存在的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，支付寶也會與清算機構(gòu)、支付機構(gòu)及銀行等合作伙伴開展聯(lián)防聯(lián)控，通過向合作的銀行機構(gòu)開放安全產(chǎn)品“RiskGo”等措施，協(xié)助合作銀行更好更快地識別與管理商戶，有效防范信用卡套現(xiàn)等違法違規(guī)風(fēng)險發(fā)生。
事實上，不管是線上支付還是線下收單，多家支付機構(gòu)已在嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)行為上取得顯著成效。例如上海一支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，其通過事前嚴(yán)控特約商戶入網(wǎng)質(zhì)量，可確認(rèn)商戶經(jīng)營狀況和真實入網(wǎng)意愿，落實商戶實名制要求，保障商戶入網(wǎng)資料的真實性、完整性和有效性；同時，也會對入網(wǎng)商戶進行風(fēng)險等級分類管理，拒絕與高風(fēng)險商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
“一方面在事中，可通過風(fēng)控模型監(jiān)測商戶交易情況，實時攔截欺詐交易。另外在事后，也會嚴(yán)格處置風(fēng)險商戶，對套現(xiàn)高風(fēng)險商戶采取零容忍政策�！� 前述上海支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人補充道。
哪怕業(yè)務(wù)場景聚焦B端的線上支付機構(gòu)，同樣也對信用卡套現(xiàn)行為查漏補缺。9月1日，北京一支付機構(gòu)公司負(fù)責(zé)人同樣告訴北京商報記者，其主要是以B2B業(yè)務(wù)為主，重點為企業(yè)提供支付服務(wù)，信用卡交易占比不到2%。但盡管如此，該公司在商戶準(zhǔn)入方面，同樣會限定只有消費類的場景才能使用信用卡進行支付，對于支付限額、筆數(shù)、集中度（持卡人集中度、信用卡交易集中度）、退款（一般要求做到原路退回）占比等均有嚴(yán)格要求，此外在交易監(jiān)控中針對信用卡套現(xiàn)也做了相關(guān)的監(jiān)控模型，對信用卡交易進行監(jiān)控。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，支付機構(gòu)這些嚴(yán)控措施，一方面旨在響應(yīng)監(jiān)管精神，為維護健康、良好的信用卡市場秩序奠定良好根基；另一方面也有利于自身的內(nèi)部風(fēng)險防控，從而進一步提升信用卡交易質(zhì)量。
套現(xiàn)交易識別仍存難點
支付機構(gòu)的這些防控動作，離不開8月銀聯(lián)發(fā)布的《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》。《通知》從切實履行商戶風(fēng)險管理主體責(zé)任、嚴(yán)格規(guī)范商戶真實性管理、進一步加強對套現(xiàn)風(fēng)險的交易監(jiān)測、全量調(diào)查核實疑似套現(xiàn)風(fēng)險案例、強化套現(xiàn)風(fēng)險商戶管控措施五個方面，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控劃出了“紅線”。
但不可忽視的是，雖然層層圍堵，但市場上也仍有不少違規(guī)行為發(fā)生，支付機構(gòu)在嚴(yán)控套現(xiàn)的過程中也遇到不少難點。
例如，一支付公司從業(yè)人員就直言道，套現(xiàn)的監(jiān)測過程中，最大難點是對商戶真實交易場景判斷、持卡人的交易行為判斷，很多套現(xiàn)交易都是持卡人與商戶共同參與，若是純套現(xiàn)商戶比較容易發(fā)現(xiàn)，但如果是正常交易與套現(xiàn)交易相混和，就比較難發(fā)現(xiàn)。另外大額的套現(xiàn)比較容易發(fā)現(xiàn)，金額較小的套現(xiàn)則比較難察覺。
“另外還有一個現(xiàn)實問題是，套現(xiàn)交易對于部分機構(gòu)來說，尤其是線下收單機構(gòu)是有利可圖的，因此完全控制套現(xiàn)交易，對支付機構(gòu)的動力不足�！痹撊耸刻岬健�
前述上海支付機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人則稱，嚴(yán)控套現(xiàn)交易的難點還在于產(chǎn)品上，有些產(chǎn)品容易被風(fēng)險商戶利用來進行套現(xiàn)或者非法交易。要解決這些問題，在產(chǎn)品推向市場前，合規(guī)、風(fēng)控部門就要介入，避免產(chǎn)品被利用。
此外，還有一支付機構(gòu)人士則稱，目前部分疑似套現(xiàn)交易行為呈現(xiàn)如結(jié)合分拆交易、真實場景交替交易、多種支付方式交易等規(guī)避行為，對于套現(xiàn)交易識別及認(rèn)定增加了一定難度。
“目前來看，對于套現(xiàn)的防范，難點有二。” 博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博進一步告訴北京商報記者，一是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈利益相關(guān)方比較多，有著現(xiàn)實的需求；第二則是在數(shù)字經(jīng)濟背景下，非銀行支付機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下機構(gòu)的服務(wù)對象多為小微商戶或個人經(jīng)營者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營分散的問題。在他看來，這一點實際上也和反洗錢遇到的難點類似，需要更嚴(yán)格地執(zhí)行一機一碼等相關(guān)規(guī)定，利用技術(shù)手段進行監(jiān)測。
“事實上，我們公司也正計劃加大對風(fēng)險交易的分析力度，完善風(fēng)控監(jiān)測參數(shù)，以更有效地攔截可疑交易�！鼻笆鲋Ц稒C構(gòu)人士說道。
仍是一場持久戰(zhàn)
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和防控，對支付機構(gòu)來說，是一場持久戰(zhàn)。
針對后續(xù)舉措，微信支付商戶通稱，后續(xù)還將持續(xù)加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和防控，健全風(fēng)險管控機制。如發(fā)現(xiàn)合作伙伴未能切實落實監(jiān)管要求、商戶存在信用卡交易風(fēng)險的，將視違約及風(fēng)險情況采取交易額度調(diào)整、中止合作等相應(yīng)措施。
支付寶則稱，目前，也在通過商家服務(wù)平臺、支付寶安全中心、螞蟻課堂、支付寶官方微博等多渠道，向特約商戶和用戶普及套現(xiàn)風(fēng)險及危害。同時不定期組織線上培訓(xùn)，宣傳套現(xiàn)風(fēng)險典型案例、手法、風(fēng)險防范措施等。
對于后續(xù)防控，王蓬博建議，首先，支付機構(gòu)要嚴(yán)格遵守相關(guān)條例，產(chǎn)業(yè)鏈各方都重視并切實履行自身防范套現(xiàn)和反洗錢等方面的責(zé)任，比如《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機一碼、受理終端和收單五要素綁定等等約束條件。
另在機構(gòu)發(fā)展方向上，王蓬博建議要從手續(xù)費和費率等單一收入來源，向著企業(yè)數(shù)字化服務(wù)等方向逐步擴大收入渠道，微信和支付寶、銀聯(lián)等平臺機構(gòu)做好引導(dǎo)作用，這樣才能從根本上杜絕對套現(xiàn)等灰色收入的依賴。
蘇筱芮則稱，后續(xù)，支付機構(gòu)仍需強化商戶認(rèn)證識別，從源頭把控商家認(rèn)證機制，杜絕不良主體冒用商家身份，既能夠防范不法分子借助商家身份實施資金轉(zhuǎn)移，也能夠防范消費者在所謂的“認(rèn)證商家”面前面臨資金損失的潛在風(fēng)險，在鞏固反洗錢等合規(guī)工作、筑牢安全防線、為金融消費者營造良好的購物及消費環(huán)境等方面持續(xù)發(fā)力。
